养老第三支柱扩容 银行保险基金均可参与

根据人社部的规划，未来拟考虑采取账户制，通过建立统一的信息管理服务平台，让符合规定的银行理财、商业养老保险、基金等金融产品都能成为养老保险第三支柱的产品，通过市场长期投资运营，实现个人养老金的保值增值。

据房连泉观察，去年5月份开始在商业保险领域试点养老保险第三支柱产品之后，目前来看效果仍待提高，存在着个人投保积极性不够高的情况，原因主要在于单位代缴代扣，通过税收的激励有限，造成个人参保的动力不强。再加上手续比较麻烦，一般职工认为不如拿钱去投资理财。这次国家将银行理财、基金等理财产品纳入进来之后，大家的选择更多了，这将更有效地促进养老保险第三支柱的建设。

有利于缓解养老金压力

2019年3月，人社部、财政部发文明确，总体调整水平按照2018年退休人员月人均基本养老金的5%左右确定。这意味着我国退休人员养老金迎来了15连涨。

不过，近年来养老金的增幅总体呈现下降趋势。今年4月，中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019~2050》预测，全国城镇企业职工基本养老保险基金累计结余可能在2035年前后耗尽。

在2018年6月举行的“2018中欧基金养老金融论坛”上，人社部社会保险基金监管局巡视员张浩表示，目前，基本养老保险的养老金水平不够高，现阶段较大幅度提高基本养老保险养老金替代率也不现实，而企业年金尚未广泛建立，因此按照国际通行做法，建立国家税优政策支持的个人储蓄性养老保险已形成社会共识，这样既可以减缓第一支柱压力，弥补第二支柱不足，又可以满足人民群众日益增长的对美好退休生活的多样化需求。