小微企业贷款综合融资成本再降0.5个百分点

如何缓解民营和小微企业融资难题，仍是全社会高度关注的话题，也将是2020年金融行业的工作着力点。

近日召开的2020年全国银行业保险业监督管理工作会议提出，抓紧出台商业银行小微企业金融服务监管评价办法，普惠型小微企业贷款综合融资成本要再降0.5个百分点，贷款增速要高于各项贷款平均增速，5家大型银行普惠型小微企业贷款增速高于20%等。这与近期召开的国务院常务会议关于支持小微企业发展的思路一脉相承，也是从监管层面再次确定方向目标。可以预见，对于支持小微企业发展这件大事，金融将会扮演更加重要的角色。

去年12月，中共中央、国务院印发《关于营造更好发展环境支持民营企业改革发展的意见》，从优化银行服务体系、完善直接融资制度、健全增信体系等方面对破解民营和小微企业融资难题进行部署。

整体来看，金融机构服务实体经济质效不断提升，交出了优异答卷。数据显示，2019年人民币贷款增加17万亿元，较上年多增1.1万亿元。民营企业贷款累计增加4.25万亿元。普惠型小微企业贷款余额11.6万亿元，同比增长超过25%。5家大型银行普惠型小微企业贷款增长超过55%，新发放普惠型小微企业贷款综合融资成本下降超过1个百分点。

“2019年，针对民营和小微企业融资难题，人民银行、监管部门和金融机构采取一系列有效措施，取得明显成效。一年来，民营和小微企业融资供给显著增加，服务可得性及满意度不断提高，融资成本有所下降，圆满完成了既定的工作目标。”新网银行首席研究员董希淼表示。

2020年1月召开的国务院金融稳定发展委员会第十四次会议强调，要坚持“两个毫不动摇”，持续加大支持力度，切实缓解民营和小微企业融资难融资贵问题。坚持“两个毫不动摇”，关键是要为民营和小微企业创造公平的竞争环境。董希淼认为，在融资方面，必须消除所有制歧视，消除各种隐性融资壁垒，深化对民营和小微企业支持和服务。因此，应综合施策，进一步采取有效措施。

对商业银行小微企业金融服务监管评价办法，董希淼建议，应通过建立科学的评价办法，尊重市场规律，借助科技手段，激发金融机构服务小微企业的动力，提高金融机构服务小微企业的能力，提升小微企业金融服务的质效，并在此基础上探索和形成长效机制。

“特别是，要建立起真正有效的尽职免责和容错纠错机制，打消基层机构和员工服务小微企业的顾虑和压力，变‘拒贷’‘惧贷’为‘愿贷’‘敢贷’。”董希淼说，应将落实授信尽职免责与不良容忍制度有机结合，对小微企业不良贷款率未超过容忍度标准的分支机构，在无违法违规行为的前提下，对相关业务责任人可免于追责。金融机构应进一步明确信贷业务职责边界并优化操作流程，每一笔业务、每一个环节的责任人员和经办人员均有清晰的职责和要求。即便出现逾期，只要相关人员没有道德问题，并努力减少损失，可以免责或部分免责。监管部门对小微企业贷款的追责和处罚，更要慎之又慎。

此外，董希淼认为，还要充分发挥金融科技手段的作用。近年来金融科技快速发展，为民营和小微金融创新提供了更多可能。下一步，应积极支持和鼓励银行保险机构，将金融科技新模式、新成果用于服务民营和小微企业。比如总结推广微众银行、新网银行、百信银行等互联网银行全流程线上贷款方面的经验，适度调整监管政策，鼓励更多的金融机构探索数字小微金融。

此次工作会议还提出，要强化对民营企业特别是民营制造业企业金融服务，突出支持先进制造业和产业集群，重点纾解有市场前景企业的流动性困难。

值得注意的是，今年年初银保监会发布的《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》也鼓励金融机构加大对制造业的支持力度，提出加大金融支持力度，为提升产业基础能力和产业链水平提供优质金融服务，同时扩大对战略性新兴产业、先进制造业的中长期贷款投放等具体要求。

据悉，为引导银行扩大对先进制造业中长期贷款投放，央行近期在宏观审慎评估（MPA）中增设制造业中长期贷款和信用贷款等指标。据银保监会首席风险官肖远企近日透露，银保监会正在研究制定制造业中长期贷款投放考核指标，目标是制造业贷款增速不能低于平均贷款增速，但不排除有其他安排，目前还在研究之中。