农业银行：完善养老保障体系 推动我国养老金融高质量发展

中国银行11月30日发布的公告显示，中国银行当日在合肥、广州、成都、西安和青岛5个城市开展特定养老储蓄试点，推出特定养老储蓄产品。至此，工、农、中、建四家试点银行的特定养老储蓄产品已全部开售。

根据银保监会此前通知，特定养老储蓄是个人养老金产品之一。试点银行纷纷表示，后续将尽快把包括特定养老储蓄及传统定期存款加入到个人养老金账户产品列表中，助力个人养老金业务的开展。

特定养老储蓄试点落地

11月30日，中国银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个试点城市推出特定养老储蓄产品。“我行的特定养老储蓄产品已正式发行，如果您有购买意愿，可携带身份证到线下网点办理。”中国银行合肥某网点一位理财经理对中国证券报记者表示。

此前，工商银行、农业银行、建设银行三家试点银行的特定养老储蓄产品已分别于11月20日、11月29日在合肥、广州、成都、西安和青岛五个试点城市正式发售。

根据银保监会规定，特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。

从工行、农行、建行三家试点银行的现有产品来看，5年期整存整取的产品利率基本保持一致。青岛、合肥地区的利率为3.5%，成都、西安、广州地区则为4%。此外，据中行合肥某网点理财经理介绍，该行5年期整存整取产品在合肥地区的利率仍为3.5%。

据四家试点银行介绍，特定养老储蓄产品每五年为一个计息周期，同一计息周期内利率水平保持不变，目前仅约定了首个五年计息周期内的利率，后续的利率将根据市场情况重新调整。

“利率合适”客户青睐

在调研中，“利率合适”是理财经理重点介绍的此类产品优势所在，也是不少客户青睐此类产品的理由之一。

“特定养老储蓄产品保本保息，再加上利率比普通存款产品高，之前就有客户来咨询。今日开售后，来购买的客户真不少。”建设银行合肥某网点理财经理对中国证券报记者表示。

招联金融首席研究员董希淼分析，特定养老储蓄产品的利率较高，略高于大型银行5年期定期存款挂牌利率，在利率下行周期能锁定相对较高的利率。

不过，多位理财经理提示，此类产品的期限较长，建议客户根据自身情况、资产流动性等多方面因素考量后再进行配置。

“我们一般建议客户选择5年期或10年期的产品。而年满55周岁方可支取，所以多建议45周岁以上的客户购买。”农行成都某网点理财经理表示，“从今天网点销售情况来看，也是以50岁左右的客户居多。”

此外，为了满足个人客户提前用款需求，特定养老储蓄产品支持提前支取，不过会损失一定利息。比如，建设银行表示，若提前支取，当实际存期低于5年时，需按支取日活期挂牌利率计息，当实际存期在5至10年时，前5年按存入日5年期同类型普通存款的挂牌利率计息，其余按支取日的活期存款挂牌利率计息。

助力个人养老金业务

11月25日，个人养老金制度正式实施，首批23家商业银行可正式开通个人养老金账户。根据银保监会此前通知，开办个人养老金业务的商业银行所发行的储蓄存款（包括特定养老储蓄，不包括其他特定目的储蓄）可纳入个人养老金产品范围，由参加人通过资金账户购买。试点银行表示，后续将向客户提供多样化的养老金融产品和服务，助力个人养老金业务的开展。

中国银行表示，下阶段该行将按照试点工作要求，积极稳妥开展特定养老储蓄业务，不断提升产品体验和服务水准，同时在不断丰富养老金融产品服务供给的基础上，持续完善一站式养老综合服务体系，满足人民群众多样化养老需求。

工商银行表示，该行已积累了丰富的产品经验。如，在业内首发特定养老储蓄产品，并发行了符合养老储蓄要求的多种期限储蓄产品；积极参与多只养老基金上线和发行，发挥集团优势推出工银瑞信定制养老FOF等产品。

农业银行表示，该行将向广大个人客户提供更加优质多元的养老金融产品和服务，为推动我国养老金融高质量发展、完善养老保障体系贡献更多力量。

建设银行表示，下阶段尽快将特定养老储蓄及传统定期存款加入到个人养老金账户产品列表中，有效助力个人养老金业务开展。

来源：中国证券报·中证网作者：陈露见习记者张佳琳

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