网络互助“低投高保”不能迷信

网络互助计划没有法律保障，本身也不是保险产品。小额赔付可能还有保障，也比较方便，但如果碰到大额赔付，就可能要出麻烦。所以消费者不应对平台保障抱太高的期望值。如果想真正转嫁大病风险，还是要用保险的方法——

对大多数人来说，生大病绝对是一个在经济上沉重且高风险的事。尽管现在很多人都有医保和商业医疗补充保险，但大病治疗依然是绝大多数中国人不忍直视的经济问题。不过，近年来几乎所有的互联网巨头，包括腾讯、阿里、苏宁、美团、360等都触碰过中国人心头的痛，建立基于大病保障的网络互助平台，提供价格低廉的大病互助保障。

所有的网络互助平台都有一个共同的特征：门槛低，花零元或者几元、几十元就可以进入。一旦患病则可获得10万元到几十万元不等的大病医疗保障金。无论是早一些的轻松互助，还是水滴互助，“花小钱治大病”似乎成了这类互助平台的形象代言词。进入11月份，百度系“灯火互助”以“0元加入保百种重疾”的口号也进入网络互助领域。

据介绍，“灯火互助”可保轻度和重度重症。重度重症涵盖恶性肿瘤等100种重疾，其中10岁至29岁的互助金额最高可达到50万元。

更早一些的水滴互助、轻松互助规模继续保持扩大。像水滴集团旗下已有了水滴筹、水滴互助、水滴保险；轻松集团则有轻松筹、轻松互助和轻松保。而号称保险行业“余额宝”的相互宝最新数据显示，目前相互宝成员数已经超过了8900万人，也就是说大约16个人里就有1个人加入了相互宝。

为何如此受青睐

“网络互助平台实际上正好填补了商业保险的一些空白，这可以从供给和需求两个方面来看。网络互助平台的价格非常便宜，消费者很容易购买到，而此类产品在商业保险中其实并不多，虽然现在有大病医疗，还有便宜的重疾险以及高额医疗险。但这些医疗保险价格仍然超过很多人的购买力。”对外经贸大学保险学院教授王国军说。

他认为，网络互助平台初衷是想做相互保险，但按现在保险监管规则和法律，平台受到很多方面限制，也达不到监管对保险的要求和标准，比如精算方面、产品设计和风险控制等，所以这种网络互助平台只能以互助保险的原生状态存在。

据了解，正规保险产品的费用至少在30%左右。也就是说，在纯粹保险费用之外还有30%的附加费用，这是因为保险公司有成本核算、利润获取、税收等，发达国家同样如此。但网络互助平台就没有这么多费用，这就节省了成本，所以互助平台有价格低廉的优势。

在国外成熟的保险市场上，是没有这种网络互助平台的，只有互助保险。这是因为其市场已发展到一定程度，“只要资本愿意来，有足够的偿付能力，公司治理良好，就可以提供保险，市场壁垒是不存在的。”王国军说。