起底信用卡代偿：部分平台费用是银行分期2倍以上

两家平台客服人员都表示，若用户对授信额度不满意，申请过程中都可解约。

银联剑指“套现贷”模式

多个代还平台客服人员表示，平台是合规运营。

那么，违规的边界在哪儿？根据上述银联《通知》，信用卡违规代还的特点包括但不限于特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行定期或不定期循环还款。《通知》同时指出，此种违规业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金损失等重大风险，甚至引起恶性案件，收单机构应当高度重视。

上述还卡易APP已暂停的“我要还款”就是这样的模式，该模式在业内被称为“套现贷”。苏宁金融研究院研究员黄大智向记者举例称，假设有一张1万元额度的信用卡，本月1日出了9000元账单，还款日是当月21日，在账单日和还款日间隔的这20天里，产生的新消费都计入下期账单，由此可以反复把剩余额度1000元套现出来，以拖延还款日期。持卡人需要支付的仅是套现手续费。

这种模式与在电商平台退货退押金的原理类似。曾在某电商平台工作过的林先生透露，他发现在平台购物如果不满意商品而退货的话，资金几个工作日后就会打回信用卡，变相偿还了部分当期账单。他称，“简单来说，就是反复使用信用卡剩余额度去还欠款。”

此外，还有两种信用卡代偿模式相对更易理解。零壹研究院院长于百程对记者表示，一般来说，信用卡代还模式中，除“套现贷”模式外，平台代偿模式是指代偿平台借钱给用户还信用卡，之后借款人不再欠款信用卡，而是欠款代偿平台，例如小赢卡贷、维信卡卡贷；信用卡套现模式是用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞，循环刷多张卡来维持免息借款，例如还卡易APP仍在经营的“无卡收款”模式。

“根据之前的司法解释，第三种信用卡套现是违法行为。而此次银联发布的规范，针对的违规代还是第一种‘套现贷’模式。”于百程称。

易观银行业分析师王细梅告诉记者，就信用卡代还属性而言，从消费者或代还平台的角度来看，代还的是信用卡消费账单，属于消费金融范畴；但从银行角度来看，消费账单本身就是应还贷款，信用卡代还可以理解为以贷还贷，这在银行一般情况下政策是不允许的。

部分代还平台费用是银行分期费数倍

值得注意的是，和信用卡分期相比，小赢卡贷、维信卡卡贷等平台代还信用卡的费用相对更高。

记者通过多家银行官网、客服、客户端等渠道了解到，银行信用卡分期手续费一般采取分期收取和一次性收取方式，期数越多，平均每期的费率越低。例如中信银行(6.080, -0.05, -0.82%)信用卡分期利率，12期为0.73%；浦发信用卡分期利率，12期为0.74%；建行信用卡账单分12期利率为0.6%；招行信用卡账单分12期利率为0.66%。