起底信用卡代偿：部分平台费用是银行分期2倍以上

值得注意的是，使用POS机以虚构交易等方法套取现金从事信用卡代还，数额巨大的将会触刑。

根据最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。

实施前款行为，数额在一百万元以上的，或者造成金融机构资金二十万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失十万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节严重”；数额在五百万元以上的，或者造成金融机构资金一百万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失五十万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”。

现实中也有相关判罚案例。今年10月裁判文书网披露的一份案例显示，张元凤、曹胜楠等6人通过POS机套现的方式，替他人代还信用卡，从中抽取一定比例的手续费。经调查，张元凤、曹胜楠等6人并无实际经营的业务，POS机刷卡构成了大量虚假交易，在从事信用卡代还业务的过程中，涉及交易金额共计1.86亿元。

法院认为，被告人张元凤在未发生真实商品交易的情况下，以虚假交易的方式，将信用卡内的资金转化为现金，此种信用卡代还行为已构成非法经营罪。张元凤犯非法经营罪，判处有期徒刑六年六个月，并处罚金人民币300000元。曹胜楠犯非法经营罪，判处有期徒刑三年，缓刑五年，并处罚金人民币35000元。

欠款1万元，银行分期和代偿平台年化费率比较

银行分期：以分12期手续费0.73%计算，年化利率8.76%，手续费合计876元；

小赢卡贷：年化费率9.98%-20%，手续费998元-2000元；

维信卡卡贷：年化费率最高36%，也就是手续费最高3600元；

还卡易APP：“无卡收款”模式，手续费率为0.6%+2元，手续费合计62元；“我要还款”模式（已暂停），手续费率为0.7%，手续费合计70元。