短期健康保险行业已备案产品面临停售挑战

抑制行业风险抬头

而从行业风险上来说，尽管百万医疗险成为“网红”，但另一面，市场的非理性竞争也在抬头，费率走低，免赔额下降，保额虚高，健康险整体的赔付率增速甚至一度超过保费增速。

银保监会数据显示，2019年前8月健康险保费收入同比增长31.5%，远高于其他险种。但值得注意的是，健康险赔付支出的同比增长更高，为37.6%。

有业内人士表示，目前百万医疗险市场中有部分险企采用“锚定竞品”的策略，即定价不跟着风险和精算来定，而是根据竞争对手的价格来定，这种价格战是非常不好的趋势，应避免健康险市场出现车险市场出现过的乱战。

怡安再保险解决方案健康险业务大中华区负责人李纯侃就在接受记者采访时表示，目前百万医疗险尽管整体还是盈利的，但费率已经到了极致，持续的价格战会造成之后的发展空间越来越小，而再保方面也感受到了相应压力。

“财险公司的问题是一方面可以让客户续保，但另一方面没有按照长期数据来进行精算假设和定价，一些年龄段上定价明显不够充分，这也是监管比较担心的一点。”上述高管表示。

因此，这次征求意见稿也明确规定，保险公司不得设定严重背离理赔经验数据基础的、虚高的保险金额。产品定价所使用的各项精算假设应当以经验数据为基础，不得随意约定或与经营实际出现较大偏差。

“网红”一年期产品何去何从

在今年1月2日银保监会发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》中对于健康险的规模展望是：力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元。

这一消息的出台，释放出监管将加大力度支持健康险发展的信号，无疑让业内对整个健康险市场的未来充满了信心。百万医疗险目前则是整个健康险市场的主力险种。

事实上，从2018年6月银保监会对于短期健康险续保的消费提示，到2019年12月开始施行的新版《健康保险管理办法》，再到此次的征求意见稿，监管对于短期百万医疗险的“敲打”力度一步步升级。业内人士表示，在行业大发展之前先进行规范，也是为之后的发展铺平道路。

而在一年期百万医疗险强调了自己的短期身份后，和目前市场上由寿险公司和健康险公司才能提供的6年保证续保的长期百万医疗险相比，吸引力显然会下降。

接受记者采访的大多数业内人士认为，在百万医疗险市场上，长期险将成为趋势，尤其是新版《健康保险管理办法》明确长期医疗险可调费率更是助推其发展。

那是不是意味着只能做短期产品的财险公司将会退出百万医疗险的舞台？

“暂时不会。”一名在财险公司健康险部门有多年业务经验的业内人士表示，财产险公司也有自己的优势。

上述互联网保险平台高管认为：“百万医疗险的线下服务和理赔的性质，包括控费的方式，其实和车险有些类似，在这方面财险公司有一定的经营优势，但未来它们单纯卖这种短期健康险可能会遭遇一定的瓶颈。可能与自身的车险等场景结合起来销售会更好。而在这个市场，未来应该是专业健康险公司更具优势。”

李纯侃则认为，未来可能中长期险种和短期险种的费率会产生一定差异，这两者所适合的人群也会不尽相同，可以起到相互补充的作用。