招行年报里的“冷知识”：2.25%的人拥有81%的财富

　　导语：千万级以上的富人，占比0.07%，持有31.28%的财富，人均资产金额为2813.38万元。

　　我们与有钱人的差距到底有多大？近日，招行（SH:600036）发布的2022年年报给出了一个参考。

　　在看具体的数据之前，先来简单了解一下招行的“金葵花”客户。

　　“金葵花”什么意思？理论上是指在招行月日均总资产在50万元及以上的零售客户。

　　这个标准看起来似乎不高，毕竟在微博、知乎、小红书人均“刚下飞机”、“年入百万”的时代，50万元连毛毛雨都算不上。

　　然而现实却是，这些客户只占了2%。也就是说，如果一个人有50万元存款，即便他在社交平台上算个渣渣，但在招行系统里已经称得上全国前2%的有钱人了。

　　笔者就2022年招行年度报告，梳理了几个关键信息：

　　1、公司零售客户总数为1.84亿户，管理客户总资产余额为121,230.13亿元；

　　2、截至2022年末，公司金葵花及以上客户共414.34万户，较上年末增长12.84%，管理金葵花及以上客户总资产余额为98,665.96亿元，较上年末增长11.66%。

　　3、截至2022年末，公司私人银行客户共13.48万户，管理的私人银行客户总资产为37,924.36亿元，较上年末增长11.74%。

　　其中，私人银行客户的门槛为日均资产在1000万元及以上。再除去金葵花客户，那么日均资产在50万元以下的就是招行的一般客户。

　　由此我们可以得出结论：

　　千万级以上的富人，占比0.07%，持有31.28%的财富，人均资产金额为2813.38万元；

　　50万元以上、1000万以下的中产，占比2.18%，持有50.10%的财富，人均资产金额为151.53万元；

　　50万元以下的普通人，占比97.75%，持有的财富仅有18.62%，人均资产金额仅为1.25万元。

　　从绝对值看，表格中的数据依然遵循我们常说的“二八定律”，即2%的人掌握着社会80%的财富，但是如果我们拉长时间线还是可以发现几个变化：

　　1、跟2021年比，2022年私人银行客户，无论是管理资产余额，还是户数、人均资产，均是同比增长；

　　2、金葵花客户虽然较2021年增加了近50万户，但是人均资产出现了下降；

　　3、下方来自“说财猫”公众号的两张统计图显示，在2017年以前，有钱人在变得更有钱，基本跑赢通胀，最好的2015年，增值幅度甚至可以达到两位数以上，然而这样的情况在2017年开始戛然而止，有钱人的财富涨不动了，不仅跑不赢通胀，甚至开始出现负增长。

　　招商银行一家的数据或许不够全面，为此，笔者又去翻阅了能够帮助研究中国富人的另一个数据源——《胡润财富报告》。

　　和招行不同，胡润研究院给有钱人分了四种类别，一种是资产在600万元的“富裕家庭”，一种是千万元级别的“高净值家庭”、亿万人民币的“超高净值家庭”和3000万美元“国际超高净值家庭”。

　　截至2022年1月1日，中国“富裕家庭”、“高净值家庭”、“超高净值家庭”、“国际超高净值家庭”的数量均是同比增长，分别达到518万户、211万户、13.8万户和9.2万户。

　　胡润百富董事长兼首席调研官胡润说，2021年，国内富裕家庭数量增加最多的是上海、北京、广州和浙江，增加的主要原因是房地产市场的推动，去年北京、上海、广州等一线城市豪宅火热，单价15万人民币以上的豪宅成交量翻了一倍，另一方面，大陆股市有所上涨也带动了财富家庭数量的增长。

　　当财富的增加是因为房地产，这就很有意思了，说明一部分富裕群体，正在通过卖豪宅、交易股票套现，然后再把钱放到银行里做避险资金~

　　值得注意的是，最近”尽快开征“房地产税的呼声再起。财政部原部长楼继伟在一篇名为《新时代中国财政体系改革和未来展望》中提到，房地产税是最适合作为地方税的税种，在经济转为正常增长后应尽快开展试点。

　　一旦正式征收房地产税，房地产市场的投机炒作或将大大减少，调节财富分配、进一步实现社会公平也就不再是梦想。