金融科技如何助力小微金融业务突破成本边界？

今年10月，央行发布《中国普惠金融指标分析报告(2018年)》，报告指出，作为我国普惠金融的重要构成，小微金融服务状况得到更多改善，普惠口径小微贷款增长迅速，在2018年末增至8万亿元，同比增长18%。

需要正视的是，小微金融的潜力释放很大程度上得益于面向中小银行的差别化准备金、定向降准等信贷政策的加持，在中国社会科学院金融研究所副所长胡滨看来，站在内部成本与收益的角度，金融机构自主市场化发展小微金融的动力仍显不足。居高不下的业务成本让小微金融成为传统金融机构眼中的“苦活重活”，大量小微企业依然被排除在金融体系的服务范围之外。

具体而言，银行等金融机构的成本主要由资金成本、运营成本、风险成本构成。资金成本主要由货币政策决定，下降空间有限;运营成本则受限于人力驱动的业务模式和繁琐的业务流程;从风险成本上看，普惠金融面对的核心小微群体央行征信数据质量差且抵押手段匮乏，风控难度大。

也就是说，将利率维持在小微企业可负担的范围内，且业务收入覆盖资金成本、运营成本、风险成本，留存出合理利润，银行才能做到商业可持续。因此，降本增效成为传统金融机构发力小微金融时的共同诉求。

事实上，在小微信贷的数十年探索中，银行为代表的金融机构尝试通过IPC、信贷工厂等模式实现小微金融服务的降本增效，并取得一定成绩。随着金融科技的大行其道，以科技赋能供应链金融的思路，为银行精准切入小微金融带来了新的选择。

近几年来，企业交易的电子化和互联网化催生出大量经营类数据，形成了产业互联网的新生态。“依托于核心企业对产业链上的资金流、物流、信息流等真实交易数据的掌握，中腾信得以实现对信息的挖掘和整合，让数据成为产业链上下游企业的‘信用资产’，让银行等资金方摆脱了人力依赖，更好地评估风险，将金融服务延伸至长尾端的小微企业。” 中腾信相关负责人解释道。

中腾信是中信产业基金控股的金融科技服务商，经过多年业务实战，在获客、风控、运营等方面沉淀了经市场验证效能的科技实力和服务模式。供应链金融作为纾解中小企业融资困难的有效渠道，已成为中腾信探索科技赋能小微金融的重要实践。

在运营层，中腾信为合作机构提供覆盖获客进件、风控、账务及催收全业务流程的供应链金融系统，解放了人力;在风控层，中腾信为合作机构提供全流程的风控技术辅助服务，让小微企业的经营行为数据变成“可评价的信用”，破解小微企业风控难题。

目前，中腾信已经通过“供应链金融+金融科技”的模式实现了供应链金融项目的落地，得到了合作方的高度认可。“供应链金融是精准投放式的融资方式，金融科技的助力，使银行等金融机构能更有效地透过核心企业的供应链识别企业风险，实现更高效、更便捷、更低成本的小微企业融资服务，从而更好地输血实体经济。” 中腾信负责人表示。