共债风险拉升信贷不良率银行需做好立体防控

来源：未知2021-03-26 00:58:03

4月21日，一个网友在某法律互助网站称，因欠二十多家网贷且逾期，问律师怎么办?

另有一个网友也法律网站上求解决方案，称在多家信用卡逾期10多万，已被法院诉讼。

这些网友都面临一个问题：在多个平台借贷后，却无能力偿还，于是出现逾期。

为了买最新款的手机、化妆品、汽车或者房子，当单个平台的借款无法满足其需求时，就会到不同平台去借款，这称之为“多头借贷”，由此产生的风险就是“共债风险”，而共债的人是“共债人群”。

虽然共债不代表一定是风险，但是短时间内大量发生多头借贷行为风险性会更高。一旦资金链断裂，就可能额导致大规模逾期。尤其很多共债人是以贷养贷，由此带来逾期风险是更是连锁反应。

国泰君安的一份研报中认为，共债者的产生往往来源于超出收入能力可负担的消费需求，进而产生借贷需求。套利投资者的出现，以及共债者将贷款挪作他用，使得整个共债风险链条变得异常脆弱。

逾期数额较大或可入刑

6月29日，有网友提问：欠多家银行信用卡与信用贷款50多万，逾期无力偿还，会遭到银行诉讼嘛?

共债逾期不仅会影响征信，还会遭到银行降额处罚，严重者会面临诉讼。

11月28日，最高人民法院发布《最高人民法院、最高人民检察院关于修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》。解释中明确表示，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，即为刑法规定的“恶意透支”。

其中，恶意透支数额在五万元以上不满五十万元的，将被认定为刑法规定的恶意透支信用卡“数额较大”;恶意透支数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为刑法规定的“数额巨大”;数额在五百万元以上的，应当认定为刑法规定的“数额特别巨大”。

《刑法》第196条规定：“数额较大”的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;“数额巨大”或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;“数额特别巨大”或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

共债风险增加银行不良率

逾期不仅让共债人收到处罚，更会对银行业绩造成直接影响。

平安银行在2018年报披露，受到国际国内经济金融形势仍存在一定不确定性、共债风险上升等外部因素影响，消费金融全行业的风险都有所上升。中信银行的2018年报表示，“共债客群资产质量出现一定恶化迹象，并在一定程度上波及信用卡行业”。招商银行的2019年半年报同样表示信用卡不良率提升，“受共债风险等外部因素影响，信用卡贷款不良率1.30%，较上年末上升0.19个百分点”。

央行发布的2019年第三季度支付体系运行总体情况显示，截止第三季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.34亿张。其中，信用卡逾期半年未偿信贷总额919.16亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.24%，占比较上季度末上升0.08个百分点。

国泰君安分析，2018年7-8月的网贷集中爆雷，引发了市场对零售业务资产质量的关注，其在深入研究后发现，银行仅是整个风险链条上的一环，其源头需追溯到较为隐秘的共债风险。本轮银行零售不良率上升，源于多头借贷产生的共债风险。当前共债风险仍在暴露期，2019年上半年或为银行零售业务不良率高点。

共债风险背后的两类群体

共债风险和影响有目共睹，那么共债人来自哪里呢?总体来看主要是两类群体。

第一类，基于消费、生产、投资需求，被动逾期的共债人。

1)个体或小企业主：借新还旧链条断裂，导致链条断裂，无法偿还贷款。

2)个体或家庭：超出还款能力的进行超额借贷，因经济波动、收入来源变化导致出现逾期。

3)投资者：因投资本金损失，无法归还从银行、平台的借贷。

4)资质欠佳的个体：过去两年中各银行信用卡竞争激烈，发卡门槛有所降低，风险敞口相对较大，这部分客群具有多头借贷的特性，抗风险能力较弱。伴随经济波动，会让这部分客户资质加速恶化，共债风险出现概率大增。

第二类，通过各种手段骗取、套取银行资金，无还款意愿的共债人。

1)团伙骗贷：熟悉金融业务流程的机构或组织，通过伪造或包装的证件信息，申请信用卡、消费贷，骗取银行的资金。

2)信用卡套现：利用不法商户或刷卡设备制造虚假刷卡消费交易，以少量的手续费把信用卡的授信额度转化为个人的现金。