第二课:为什么要教授财务知识

富爸爸不是一个随大流的人,他是一个善于独立思考的人。 　　他憎恶“我们必须这么做,因为其他人都这么做”这类的话,他也憎恶“不能”这个词。如果你想让他做什么,一个有效的方法就是对他说：“我想你办不了这件事。” 　　迈克和我通过参加富爸爸开的各种会议学到了不少的东西,甚至在某些方面比在学校里包括大学里学到的都要多。迈克的爸爸没有受过高等学校教育,但他有很多的财务知识并且最终获得了成功。他曾一遍又一遍地对我们说：“聪明人总是雇比他更聪明的人。” 　　所以,我和迈克时常有幸花几个小时听那些聪明人说话并向他们学习。 　　因此,迈克和我很难遵循老师所教的那些传统的教条,这样问题就来了。当老师说“如果你得不到好成绩,在社会上也干不好”时,我和迈克就皱起了眉头。当我们被告知要遵循既定的程序、不要偏离规矩时,我们看到这种学校的程序是如何扼杀创造性的。我们开始明白为什么富爸爸说学校是生产好雇员而不是好雇主的地方。 　　迈克和我经常问我们的学校老师,我们所学的东西为什么不实用,或是问为什么我们不学习有关钱的知识及其运动规律。对后一个问题,我们得到的回答常常是钱并不重要,如果我们学习优秀,钱自然会来的。 　　我们对钱的力量知道得越多,与老师和同学的距离就变得越远。 　　我那受过高等教育的爸爸从不对我的成绩施加压力,这使我时常感到惊讶,但我们为钱的事争论过。我想在历岁时,我就已经有了比爸妈更多的财务基础知识。因为我经常看书,经常听审计师、企业律师、银行家、房地产经纪人、投资人的谈话,而爸爸每天只同老师们谈话。 　　一天,当爸爸告诉我我们的房子是他最大的投资时,一场不太愉快的争论发生了。当时我对他说我认为一座房子并非是一个好的投资。 　　下图反映了我的富爸爸和穷爸爸在房子问题上的不同观念,一个认为他的房子是资产,另一个则认为是负债。 　　我还记得我画了下面这张图向爸爸说明他的现金流向,我也向他指出了拥有房子后带来的附属支出。房子越大支出就越大,现金会不断地流出。 　　今天,我仍在向房子是资产的观念挑战。我知道对许多人来说,房子是他们的梦想和最大投资,而且有自己的房子总比什么都没有强,但我仍想用另一种思想来替代这一教条。 　　我妻子和我也喜欢大而时髦的房子,但我们知道那不是一项资产,由于它使钱从我们口袋中流出去,所以它是一项负债。 　　因此我提出这个论点。我并不想让所有人都同意我的观点,因为房子毕竟是人们感情的寄托。此外,对于钱的热衷会降低财务方面的理智,我的个人经历告诉我,钱能使决策变得情绪化。 　　1.对于房子,我要指出大多数人一生都在为一所他们并未真正拥有的房子而辛苦地工作。换句话说,大多数人每隔几年就买所新房子,每次都用一份新的30年期的贷款偿还上一笔的贷款。 　　2.即使人们从住房抵押贷款的利息中得到了免税的好处,他们还是要先还清各期贷款后,才能以税后收入支付各种开支。 　　3.财产税。我妻子的父母每月要为他们的房子交纳高达100O美元的财产税,这是他们退休后要交的一项税款,这种税赋使他们的日子很紧张,他们时常感到要被迫搬离了。 　　4.房子的价值并不总是上升。1997年,我的一位朋友有所价值1百万美元的房子,而今天他的这所房子只值70万美元了。 　　5.最大的损失是机会损失。如果你所有的钱都被投在了房子上,你就不得不努力工作,因为你的现金正不断地从支出项流出,而不是流人资产项,这是典型的中产阶级现金流模式。正确的做法应该是怎样的呢？如果一对年轻夫妇早点在他们的资产项中多投些钱,以后几年他们就会过得轻松些,尤其是他们准备把孩子送人大学的话。因为资产项中的投资会使他们的资产不断增加,自动弥补支出。而先投资买下一所大房子的做法只不过是取得抵押贷款以支付不断攀升的开支,其结果不过是拆了东墙补西墙。